こんにちは、しんせつハウス不動産です。

磐田市で家探しのご相談を受けていると、「夫婦2人の収入でローンを組みたいのですが、どんな方法がありますか？」というご質問をよくいただきます。共働き世帯が増えた今、住宅ローンを夫婦で協力して組むケースはとても一般的になりました。

代表的な方法が「ペアローン」と「収入合算」です。名前は似ていますが、仕組みも、税金の扱いも、万が一のときの保障もまったく違います。今回はこの2つの違いを、できるだけ分かりやすくご紹介します。

ペアローンとは？夫婦それぞれがローンを組む方法

ペアローンは、夫婦それぞれが1本ずつ、合計2本の住宅ローンを契約する方法です。たとえば3,000万円の家を買うとき、ご主人が2,000万円、奥さまが1,000万円というように分けて借ります。お互いが相手のローンの連帯保証人になるのが一般的です。

ポイントは次のとおりです。

• 住宅ローン控除が2人とも使える：それぞれが債務者なので、2人分の控除を受けられます
• 団体信用生命保険（団信）に2人とも加入：万が一のとき、亡くなった方の分のローンだけが保険で完済されます
• 諸費用が2本分かかる：事務手数料や登記費用などがローン2本分必要です

収入合算とは？1本のローンに収入を足し合わせる方法

収入合算は、ローンは1本のまま、夫婦の収入を合わせて審査してもらう方法です。借りられる金額を増やしたいときに使われます。収入合算にはさらに2つのタイプがあります。

• 連帯保証型：契約者は1人で、配偶者は連帯保証人になるタイプ。配偶者は住宅ローン控除を使えず、団信にも入れません
• 連帯債務型：夫婦2人とも債務者になるタイプ。持分に応じて2人とも住宅ローン控除を使えます（フラット35などで選べます）

ローンが1本なので、諸費用が1本分で済むのがメリットです。

どちらを選ぶ？判断のポイント3つ

1. 奥さま（または合算する方）の働き方
今後も長くフルタイムで働く予定ならペアローンのメリットが大きく、出産や転職で収入が変わる可能性があるなら、無理のない収入合算（または単独ローン）が安心です。

2. 住宅ローン控除をどれだけ活かせるか
2人とも所得税・住民税をしっかり納めているなら、控除を2人分使えるペアローンや連帯債務型が有利になりやすいです。

3. 万が一のときの保障
ペアローンで片方に万が一のことがあっても、残された方のローンはそのまま残ります。団信の保障範囲は必ず確認しましょう。最近は夫婦どちらかに万が一があれば全額完済される「連生団信」を扱う銀行もあります。

注意点：借りられる額と返せる額は別もの

夫婦で組むと借入可能額は大きく増えますが、「借りられる額」いっぱいに借りるのは危険です。お子さまの教育費、車の買い替え、どちらかが働けなくなったときのこと…。将来のライフプランを踏まえて、片方の収入だけでも何とか返していける水準に抑えるのが安心です。

また、ペアローンや連帯債務型では物件の持分（名義の割合）を出した資金の割合に合わせる必要があります。ここがずれると贈与税の問題が出ることもあるので、契約前にしっかり確認しましょう。

迷ったら、資金計画からご相談ください

ペアローンと収入合算、どちらが合うかはご家庭の収入バランスや将来設計によって変わります。しんせつハウス不動産では、磐田市での物件探しだけでなく、住宅ローンの組み方や資金計画のご相談も承っています。

「うちの場合はどっちがいいの？」という段階からで大丈夫です。土地探し・住まい探しの無料相談会も随時開催していますので、お気軽にお立ち寄りください。

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