2026年9月29日

変動金利と固定金利、どっちを選ぶ？金利上昇時代の住宅ローンの考え方【2026年版】

こんにちは、しんせつハウス不動産です。

住宅ローンを組むときに必ず悩むのが「変動金利と固定金利、どっちにするか」問題です。2026年は日銀の利上げの影響で、変動金利・固定金利ともに上昇局面といわれています。「変動が安いのは分かるけど、これから上がるなら固定のほうが安心？」と迷われる方がとても増えています。

今回は、金利タイプの基本と、金利が上がりつつある今だからこそ知っておきたい選び方の考え方を、できるだけやさしく解説します。

変動金利と固定金利のちがいをおさらい

変動金利は、半年ごとに金利が見直されるタイプです。当初の金利は固定より低めに設定されていることが多く、毎月の返済を抑えやすいのがメリット。ただし将来の金利が上がれば、返済額も増える可能性があります。

固定金利は、借入時の金利が一定期間（または全期間）変わらないタイプです。代表的なのが全期間固定の「フラット35」。毎月の返済額がずっと変わらないので、家計の計画が立てやすい安心感があります。そのぶん、変動より当初の金利は高めです。

ほかに「当初10年だけ固定」といった固定期間選択型もあり、両者の中間的な性格を持っています。

日銀が政策金利を引き上げた影響で、多くの銀行で変動金利の基準金利が見直され、固定金利もすでに高めの水準にあります。「超低金利が当たり前」だった時代から、少しずつ金利のある世界へと変わってきているのが今の状況です。

とはいえ、変動金利が急激に何％も跳ね上がるというより、緩やかな上昇が続くという見方が一般的です。大切なのは「上がるかもしれない」という前提で、無理のない返済計画を立てておくことです。

変動金利には「5年ルール」「125%ルール」（急に返済額が増えすぎないようにする仕組み）を設けている銀行も多いですが、増えた利息が免除されるわけではない点には注意が必要です。

「金利が上がったらどうしよう」と不安を抱え続けるくらいなら、多少金利が高くても固定で安心を買う、という考え方も立派な選択です。

どちらが正解かは、実は誰にも分かりません。だからこそおすすめしたいのが、金利タイプごとに毎月の返済額を具体的に比べてみることです。

たとえば「変動で借りて、金利が1％上がったら返済額はいくらになる？」を事前に計算しておけば、上昇時のイメージが持てて冷静に判断できます。中古住宅＋リフォームをご検討の場合は、リフォーム費用も含めた総額でのシミュレーションが大切です。

変動か固定かは、金利の予想を当てるゲームではなく、ご家族のライフプランに合わせた「安心の設計」です。しんせつハウス不動産では、磐田市で家探しをされる方に向けて、資金計画のご相談から物件探し、リフォームのご提案までワンストップでお手伝いしています。

毎週、土地探し無料相談会も開催しております。「うちの場合はどっちがいいの？」というご相談だけでも大歓迎です。ぜひお気軽にご来店ください。

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